Главная → Калькуляторы → Финансы и налоги
Кредитный калькулятор
Калькулятор считает платёж по кредиту двумя способами — равными платежами (аннуитет) и с уменьшающимся платежом (дифференцированная схема) — и показывает, во сколько обходится выбор схемы при одной и той же ставке.
Результат
Две схемы и разница между ними
Аннуитет — одинаковый платёж весь срок. Внутри него доля процентов сначала велика, а доля тела кредита мала, и выравниваются они только к середине срока. Поэтому при досрочном погашении в первые годы вы гасите в основном проценты, а долг уменьшается медленно.
Дифференцированная схема гасит тело кредита равными частями, а проценты начисляются на остаток — платёж максимален в начале и падает к концу. Суммарная переплата получается меньше, но первые платежи тяжелее, и банк считает платёжеспособность именно по ним.
Формула аннуитета: платёж = сумма × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), где i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — число месяцев.
| 1 000 000 ₽ под 21 % на 5 лет | Аннуитет | Дифференцированный |
|---|---|---|
| Первый платёж | 27 053 ₽ | 34 167 ₽ |
| Последний платёж | 27 053 ₽ | 16 958 ₽ |
| Всего выплат | 1 623 202 ₽ | 1 533 750 ₽ |
| Переплата | 623 202 ₽ | 533 750 ₽ |
Что в расчёт не входит
Страхование жизни и залога. Его часто оформляют условием пониженной ставки, и при отказе ставка возвращается к базовой — сравнивать предложения нужно по итоговой стоимости, а не по заявленному проценту.
Комиссии за выдачу и обслуживание счёта, если они есть. Полная стоимость кредита (ПСК) в договоре учитывает их и всегда выше номинальной ставки — именно это число сопоставимо между банками.
Вопросы и ответы
Какая схема выгоднее?
По суммарной переплате — дифференцированная. По нагрузке на бюджет в первые годы — аннуитет. Большинство банков по потребительским кредитам предлагают только аннуитет.
Как досрочное погашение влияет на переплату?
Сильнее всего в начале срока, когда в платеже преобладают проценты. Сокращать при этом выгоднее срок, а не размер платежа.
Почему банк называет другую сумму?
Чаще всего из-за страховки, включённой в тело кредита, и из-за того, что банк считает по полной стоимости кредита, а не по номинальной ставке.